律師呂秋遠今天在臉書對22歲待業年輕人給了10個快問快答,他說,要為錢工作,也要追求與興整合負債利率趣相符的工作。

房屋抵押借款

(資料照片)



呂秋遠10個快問快答如下:

1.只有幾個月就離職,是不是沒定性,叫做草莓族?

這叫做認清事實,不叫做草莓族。你可能要用一輩子的時間來確定喜歡一個人,但是你只要三秒鐘,就可以確定這個人不是你的菜,不是嗎?所以,不喜歡就閃,正確。

2.既然都低薪,要怎麼找債務協商申請信用卡到自己喜歡的工作?

這叫做踏雪尋梅。你可以用趨近法與試誤法,不斷的嘗試,反省自己上一份工作不喜歡的地方在哪裡,修正目標以後就會越來越接近。Trial and error,就會越來越接近真相。

3.生活品質>福利>薪水,這樣的排列組合有錯嗎?

這叫做排列組合。你在不同的階段,就會有不同的優先順序。你現在可能認為買星巴克勝過於買儲蓄險,但是過兩年以後,或許會改變。只是我希望你記得,大部分時候,有些生活品質是要薪水來支撐的。這大概就像是麵包與愛情的選擇一樣,20歲的時候,你會覺得玩樂團很窮困的男友很酷,30歲的時候,你或許會改變想法。

4.不打算生小孩,壓力是不是比較小?

這叫做世事難料。不過要記得,你的身體你作主,不要因為別人要你生就生。而且你的心臟要夠強,你的另一半、長輩朋友,都會不識相的幫你找藥方符水餵你喝,或是不斷的關切你的肚皮到底是胖還是懷孕。這才是壓力。

5.為了錢去工作,這樣好嗎?

這叫做人為財死。我也很希望明天叫醒我的不是鬧鐘,而是夢想。然而,你當然要為錢工作,沒有錢怎麼談夢想?我知道你想問我,關於工作,賺錢與追夢要選哪一個?兩個都選不行嗎?不行?好,我當然是覺得跟著興趣走,請回去看題目2。而且請記得,追求與興趣相符的工作,是你一生的工作。

6.新鮮人是不是還沒有進化的猴子,所以拿不起香蕉?

這叫做初生之犢。所以你是小牛,不是小猴子。你得要認真學習解決問題的方式,而不是像隻猴子般的焦躁。解決問題的方式,意思是說,你要知道怎麼解決公司的問題?公司有什麼問題?客戶需求。話說,你現在知道怎麼滿足你上一間公司的客戶需求嗎?還不行的話,當然不能拿香蕉,這是猴子的待遇。

7.念研究所做什麼?這是逃避現實嗎?

這叫做不學無術。不要把研究所當作避風港,聽你的口氣就是這樣。你花了兩年時間,如果只是為了讓起薪多3K,你也太了不起。這兩年,如果你好好工作,學習怎麼解決別人的問題,起薪有可能甚至會高出10K,你要3K做什麼?研究所,是讓你對有興趣的主題鑽研學問的地方,你可以學到學術邏輯,但是不見得可以應用在生活上。要想學,才能真的有術。

8.要怎麼找到一個理想的人生?

這叫做南柯一夢。人生,生來就是受苦的,我們透過受苦,去理解別人的傷,沒有理想人生這種東西。大部分的人,其實都在煩惱,而極少數沒煩惱的人,往往也都會自尋煩惱。所以,別找理想的人生,而是找適合自己的人生。不一定理想,但至少安心。

9.要找到一份像樣的工作,很難嗎?

這叫做生不逢時。你正處於一個權益覺醒的新世代,與過勞辛苦的舊世代衝擊的交叉路口。有些老闆已經知道,員工是公司最大的資產,但還是有很多老闆認為,愛拼才會贏,想當年我也是這麼苦過來的。讓就業環境有點樣子,其實不難,但是要靠我們一起來努力。例如自己也得要放棄太便利的生活,不要壓榨別人的時候,我們覺得人家是草莓;別人壓榨自己的時候,我們覺得人家是魔鬼。

10.新鮮人的要如何跟銀行借錢求是不是太高了?

對不起,我們這個世代,沒有留給你夠好的東西,希望你二十年後,不會跟我說出一樣的話。

本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以申請銀行個人信貸條件用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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