作者:李沃牆(淡江大學財金系教授)

「川普經濟學」未演先轟動,舉凡貿易保護、企業減稅、製造業回流以及擴大基礎建議,無一不引發熱議與高度關注。無論選前選後,川普一再強調.為提升美國工人的就業機會,要讓美國製造業回流,重振「美國製造,Made in USA」品牌;為此,他還特別點名iPhone,要求iPhone從中國大陸拉回美國生產。

無論是十八世紀發生於英國的第一次工業革命,或是十九世紀以美國為主的第二次全球工業革命,都是與製造業有關。但近幾十年來,全球服務業快速崛起,不但讓製造業相形失色,也讓實體經濟陷入空前衰退。有感於此,重返製造業的聲音在國際重要經濟體間相互影響。美國在歐巴馬任內積極引導製造業回流,並研發3D列印及機器人的生產模式。因此嚴格說來,川普所倡言的美國製造,並不脫離「歐規川隨」軌跡。

曾經,「Made in Taiwan」(臺灣製造,,簡稱MIT)行銷全球,聲名遠播;從1980年代起的紡織、塑膠玩具,再到1990年代高品質、低價格的筆電,每每成為全球眾多消費者最佳選擇,這是臺灣引以為傲的年代。

但世局詭譎多變,供應鏈結構發生重大調整,在商人逐水草而居的情況下,代工生產往低成小額信貸利息本國家轉移;2000年前後,中國大陸廉價的勞工、土地及對外資的優惠稅務減免,吸引了全球眾多製造業往中國大陸邁進,美國的iPhone也是在中國大陸組裝。「Made in China」(中國製造)逐漸取代MIT而成為世界工廠,行銷於世界;這也是導致美國製造業衰退及貿易逆差擴大的因素之一。

近來中國大陸製造的彩電、洗衣機、冰箱、冷氣機、微波爐等產量早已躍居世界前幾名、玩具更是無所不在。但隨著勞力及土地成本上升,中國大陸近年來也朝「世界市場」轉型。

然而,川普的製造業回流政策成功機率有多少?急需一筆錢

一、就人力成本而言,美國比中國大陸高出甚多;有人預估,若iPhone單是在美國組裝,成本將高出30至40美元;若將整個iPhone供應鏈班師回朝,成本竟要提高80至100美元。因此勢必墊高iPhone的市場售價,同時將對美國消費者的荷包造成失血;除非川普減稅、補貼可概括新增成本;否則,蘋果公司不致於被迫配合將產品生產鏈轉回美國。

對於蘋果公司首當其衝遭到川普點名,市場上充斥著各種揣測;理由之一即在於美國科技製造業中的電腦及電子產品產值逐年下降;反之,由中國製造的電子產品進口比重卻日益提高,而iPhone就是在中國大陸組裝完成再銷回美國市場。

二、川普將在美墨築高牆、提高進口關稅、重談北美自由貿易協定(NAFTA)。殊不知,許多科技業在美墨邊境設廠,係因墨西哥可享NAFTA稅率優惠之故;一旦川普重談或取消這項協定,影響甚大;少了墨西哥工人支援,也難以達陣。

三、川普揚言將對那些把工作機會移至國外的企業課徴高額邊境稅,可能適得其反。因為如此一來,將會減少很多國際企業前往美國投資,到時川普這項政策恐怕將以賠了夫人又折兵收場。

四、回顧美國歷史,美國製造業就業人數在1979年達2千萬人,但製造業歷經多次衰退,就業人數逐漸減少,目前僅1千250萬左右;有鑑於目前的生產製造、組裝技術大幅提升,機器人及智能生產以及自動化技術己為大勢所趨。美國經濟學家預估,即使美國製造業回流,到2019年底,最多也只能增加5萬份工作;川普先前將就業減少歸咎於全球貿易自由化,其實不然。

綜合而言,全球供應鏈重組,已是不變的事實;企業無論是基於水平或垂直整合考量,應不可能立即回流;看來,川普所主張Made in USA美國製造恐難實現。

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本息平均攤還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀哪家銀行信貸利率低行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而土地如何貸款辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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